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「胜利股份股吧」几亿的情侣意外保险引发预警:真爱保险还是人生赌博?

意外保险,几亿,真爱,预警,情侣,还是,人生时间:2021-04-15 23:40:43浏览:143
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最近一个投保数亿意外险的案例,突然引发保险公司的风险预警。

从2018年12月底开始,李明(化名)短短两个月在几家保险公司投保了20多项保险。除了少数定期寿险,大部分都是高额意外险和行车险。据悉,李明夫妇共投保意外险约1亿元。投保人在短时间内在几家保险公司投保如此高的意外险还是相当少见的,引起了保险公司的极大关注,很多公司都在进行风险调查。

爱情保险?

高价值短期意外险是保险道德风险的高风险领域,也是保险承保最关注的领域。一位资深保险理赔人告诉《证券时报》记者,近年来,保险行业出现了高额意外险的案例,被保险人在购买保险后不久因伤残死亡。

意外险逆向选择风险频繁发生主要有两个原因:一是互联网业务提速,各种短期意外险都可以通过网络轻松购买;第二,一些投保人认为,他们已经看到了从商业保险中不劳而获、一夜暴富的所谓“机会”。

目前,很多保险行业的人都非常担心一些具有特殊目的的高价值被保险人对保险规则的无知所造成的不可挽回的悲剧。

但是目前保险核保还是有一个难点:在百万保单频发的背景下,如何成功判断被保险人是真的热爱保险还是打算以生命为代价去赌一把?

其实随着生活水平的提高,高额的保单是很常见的。《证券时报》记者发现,网上投保的人身保险从过去的10万、20万,到现在的100多万个人保险产品随处可见。一个人只需要十几份寿险和意外险保单,就很容易“身价”过千万。节假日期间,短期意外险也有不错的市场。

保险行业有人认为,具体情况还是需要具体分析的,比如消费者行为习惯的改变。比如李明的保险案,有几个特点:一是突发性保险覆盖面极高,二是覆盖面极广(保险公司),三是短期保险覆盖频率高。

很多保险行业人士告诉记者,在核保过程中,确认被保险人的真实意愿确实存在很多困难。本案中,李明突然投保数亿元的保险,高度疑似逆向选择风险。保险公司需要密切关注,但目前不适合定性为“欺诈保险”。

有人认为生命是无价的,高额的保额本身是伴随着经济的发展和人民生活水平的提高而来的,有一定的市场需求。然而,如何在销售高价值保单的同时防范和控制风险,是目前保险业需要解决的现实问题。

举个例子,去年一个被保险人在短短两个月内,投了一份保额4000万元的意外险。保险期三个月,当时保险业很紧张。还好后来没有出事。

但现实生活中不乏赌博行为。周海,安徽三佳科技有限公司总经理,三佳理赔联盟创始人,有10多年保险理赔经验。他说,2015年发生了两起“客户”短时间内集中为几家保险公司投保的事件,意外风险投保总额超过2300万。当时公司相关操作人员及时赶到客户家中,最终成功说服客户退保,杜绝了“意外风险”,成功挽救了两家。

风险事先处置存在真空

高额保单带来的道德风险一直是保险公司关注的焦点。除了核保中的风险控制措施外,保险公司在理赔中也实现了一定程度的信息共享。特别是对于存在重大道德风险的保单,保险公司会对个案的风险进行专项调查。

有多位保险行业人士告诉记者,虽然很多保险欺诈在承保过程中查不到,但有风险时会有专门的理赔验证流程。一旦发现是骗保,就无法赔偿。

也就是说,保险诈骗或者诈骗的成功率很低。但问题在于,严格的理赔审查并不能解决早期核保的风险积累问题,也难以解决消费者的冒险冲动问题。

一些索赔人说,需要进一步研究如何预先干预被怀疑有逆向选择风险的政策,并避免投保人对自己的生命进行徒劳的赌博。

A6工作室的创始人魏冉在保险索赔方面有多年的经验。他提出三点建议:第一,建立行业信息共享机制。构建全行业核保信息预警平台,设立核保预警线,提高行业整体核保效率;第二,对于极端风险案件,保险公司需要成立专门的处置团队。既要被动理赔,又要从风险管理的角度积极与被保险人沟通,加强对高危人员的保护;第三,加强对普通民众的保险知识普及。让更多的人知道,保险是一种风险管理工具,不能误用于其他目的。


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